Luottokortti 2026 – vertaile korot, vuosimaksut ja edut

Luottokortti on yksi kätevimmistä maksuvälineistä. Sillä voi maksaa verkko-ostokset, varata hotellin tai vuokra-auton, saada korottoman maksuajan ja kerätä bonuksia tai matkavakuutuksen. Toisaalta luottokortti on myös luotto: jos laskua ei maksa kokonaan eräpäivään mennessä, korkoa alkaa kertyä, ja pienistäkin summista voi tulla yllättävän kalliita.

Tässä oppaassa käymme läpi, miten luottokortti toimii, mitä se maksaa, mitä eroa on pankkien ja erikoisrahoittajien korteilla ja miten löydät juuri sinun käyttöösi sopivan kortin. Lopussa kerromme, miten luottokorttia käytetään fiksusti niin, että siitä on hyötyä eikä velkaa.

Lyhyt vastaus: Luottokortin nimelliskorko saa Suomessa heinä–joulukuussa 2026 olla enintään 17,5 %, ja muut luottokulut saavat olla enintään 150 € vuodessa. Pankkien luottokorttien korko on tyypillisesti 3 kuukauden Euribor + 9,5–12 prosenttiyksikköä, kun taas monissa vuosimaksuttomissa korteissa korko on korkokaton tasolla. Useimmissa korteissa on 30–60 päivän koroton maksuaika: jos maksat koko laskun eräpäivään mennessä, et maksa korkoa lainkaan. Paras kortti riippuu siitä, maksatko laskun aina kokonaan vai käytätkö luottoa pidempään.

Mikä luottokortti on?

Luottokortti on maksukortti, johon liittyy luottoraja. Kun maksat kortilla, raha ei lähde heti tililtäsi, vaan pankki tai korttiyhtiö maksaa ostoksen puolestasi. Saat kuukausittain laskun, jonka voit maksaa kokonaan tai osissa. Luottokortteja on kahta päätyyppiä:

• Puhdas luottokortti – kaikki ostot menevät luotolle, ja maksat ne kuukausilaskulla. Tällaisia ovat esimerkiksi monet vuosimaksuttomat Visa- ja Mastercard-kortit.
• Yhdistelmäkortti (credit/debit) – kortissa on sekä debit- että credit-ominaisuus. Voit valita maksun yhteydessä, veloitetaanko ostos suoraan tililtä vai luotolta. Pankkien yhdistelmäkortit ovat Suomessa erittäin yleisiä.

Lisäksi on kauppaketjujen omia luottokortteja, kuten S-Etukortti Visa ja Stockmann Mastercard, joihin liittyy bonuksia tai etuja tietyissä kaupoissa.

Mitä luottokortti maksaa?

Luottokortin kustannukset muodostuvat useasta osasta. Kortin hinta riippuu siitä, miten käytät sitä.

• Vuosimaksu tai kuukausimaksu – osa korteista on maksuttomia, osa maksaa 30–200 € vuodessa. Kalliimmissa korteissa on yleensä enemmän etuja, kuten laaja matkavakuutus ja lentokenttäloungejen käyttö.
• Korko – maksetaan vain siitä summasta, jota et maksa eräpäivään mennessä. Pankkikorteissa korko on usein sidottu Euriboriin, erikoisrahoittajien korteissa se on usein kiinteä ja lähellä korkokattoa.
• Tilinhoitomaksu – kuukausittainen maksu, joka peritään usein vain, jos luottoa on käytössä.
• Käteisnostomaksu – luotolta tehdyistä käteisnostoista peritään yleensä maksu, ja korko alkaa juosta heti.
• Valuutanvaihtomaksu – muissa valuutoissa tehdyistä ostoista peritään tyypillisesti 1,5–2,5 % lisämaksu.
• Muistutus- ja viivästysmaksut – jos lasku myöhästyy.

Kun vertailet kortteja, katso erityisesti todellista vuosikorkoa. Se kertoo luoton kokonaiskustannuksen vuotuisena prosenttina, kun korko ja kaikki kulut on huomioitu.

Korkokatto koskee myös luottokortteja

Suomessa luottokorttien hintaa rajoitetaan samoilla säännöillä kuin muita kulutusluottoja. Lokakuusta 2023 lähtien korkokatto on ollut sidottu korkolain mukaiseen viitekorkoon:

• Nimelliskorko saa olla enintään viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, kuitenkin enintään 20 %. Heinä–joulukuussa 2026 viitekorko on 2,5 %, joten katto on 17,5 %.
• Muut luottokulut, kuten vuosi- ja tilinhoitomaksut, saavat olla enintään 0,01 % luottorajasta päivässä ja yhteensä enintään 150 € vuodessa.

Viitekorko tarkistetaan puolen vuoden välein, joten katto voi muuttua tammi- ja heinäkuussa.

Koroton maksuaika – luottokortin paras ominaisuus

Lähes kaikissa luottokorteissa on koroton maksuaika. Se tarkoittaa, että ostoksesta ei peritä korkoa, jos maksat koko laskun eräpäivään mennessä. Maksuaika on tyypillisesti 30–60 päivää riippuen siitä, missä vaiheessa laskutuskautta ostos on tehty.

Esimerkki: Jos laskutuskausi päättyy kuun lopussa ja eräpäivä on seuraavan kuun 20. päivä, kuun alussa tehty ostos saa lähes 50 päivää korotonta aikaa, kun taas kuun lopussa tehty ostos noin 20 päivää.

Huomaa, että käteisnostoille ei yleensä ole korotonta aikaa, ja joissakin korteissa koroton aika koskee vain kokonaan maksettua laskua. Jos maksat vain osan, korkoa voidaan periä koko summalle ostopäivästä alkaen. Tarkista kortin ehdot.

Luottokorttien vertailu 2026

Alla esimerkkejä Suomessa saatavilla olevista luottokorteista julkisesti ilmoitettujen tietojen perusteella. Ehdot muuttuvat usein, joten tarkista ajantasaiset tiedot aina kortin myöntäjältä.

Tiedot perustuvat korttien myöntäjien ja vertailusivustojen julkaisemiin tietoihin vuonna 2026. Euriboriin sidottu korko muuttuu viitekoron mukana. Kortin myöntäminen ja lopullinen luottoraja perustuvat aina luottopäätökseen.

Luottokorttityypit tarkemmin

Vuosimaksuttomat luottokortit

Erikoisrahoittajien vuosimaksuttomat kortit, kuten Bank Norwegian Visa ja Sweepbank Mastercard, ovat suosittuja, koska niissä ei ole kiinteitä kuluja. Niiden korko on tyypillisesti korkokaton tasolla, joten ne sopivat parhaiten käyttäjälle, joka maksaa laskun aina kokonaan. Moniin niistä kuuluu myös matkavakuutus tai bonusohjelma.

Pankkien yhdistelmäkortit

Pankkien credit/debit-kortit ovat kätevä valinta, jos haluat yhden kortin sekä arkiostoksiin että luotolle. Niiden korko on yleensä Euriboriin sidottu ja selvästi korkokattoa matalampi, mutta niissä on usein vuosimaksu. Pankin asiakkaana voit saada kortin edullisemmin osana palvelupakettia.

Kauppaketjujen kortit

S-Etukortti Visa ja Stockmann Mastercard ovat esimerkkejä kortista, joihin liittyy ketjun bonus- tai kanta-asiakasetuja. Jos teet suurimman osan ostoksistasi samassa ketjussa, tällainen kortti voi palauttaa vuodessa kymmeniä euroja bonuksina. Bonusten arvo kannattaa laskea omien ostosten perusteella ennen kuin valitset kortin pelkkien etujen vuoksi.

Premium-kortit

Gold- ja Platinum-kortit on suunnattu paljon matkustaville. Niihin sisältyy usein laaja koko perheen matkavakuutus, pääsy lentokenttäloungeihin, autonvuokrauksen omavastuuvakuutus ja korkeampi luottoraja. Vuosimaksu on tyypillisesti 60–200 € tai enemmän, joten kortti kannattaa vain, jos käytät sen etuja säännöllisesti.

Opiskelijan luottokortti

Opiskelijalle luottokortin saaminen voi olla hankalampaa pienempien tulojen vuoksi. Osa pankeista myöntää opiskelijoille kortin pienemmällä luottorajalla, esimerkiksi noin 2 000 euroa. Pieni luottoraja on opiskelijalle usein hyvä asia: se riittää varauksiin ja yllättäviin menoihin, mutta pitää velan hallittavana.

Pankin kortti vai vuosimaksuton kortti?

Luottokortin valinnassa tärkein kysymys on: maksatko laskun aina kokonaan eräpäivään mennessä?

Maksat aina koko laskun

Jos maksat laskun aina kokonaan, et maksa korkoa koskaan. Silloin koron tasolla ei ole juuri merkitystä, ja vuosimaksuton kortti on usein edullisin valinta. Kannattaa katsoa erityisesti korttiin liittyviä etuja, kuten bonuksia, cashbackia ja matkavakuutusta, sekä korottoman maksuajan pituutta.

Käytät luottoa pidempään

Jos maksat laskua osissa useamman kuukauden ajan, korko ratkaisee kortin hinnan. Pankkien Euriboriin sidotut kortit ovat tällöin usein selvästi edullisempia kuin korkokaton tasolla olevat vuosimaksuttomat kortit, vaikka niissä on vuosimaksu. Jos tiedät tarvitsevasi luottoa pidempään, kannattaa myös harkita tavallista kulutusluottoa, jonka korko on usein matalampi.

Mitä luotto maksaa käytännössä?

Luottokortin minimierän maksaminen on helppoa, mutta se tulee kalliiksi. Tässä esimerkki 2 000 euron luottokorttivelasta 17,5 %:n korolla, kun uusia ostoja ei tehdä ja kuluja ei huomioida:

Jos maksat vain 60 € kuukaudessa, velan maksaminen kestää lähes neljä vuotta ja korkoja kertyy yli 750 €. Kuukausierän nostaminen 200 euroon lyhentää maksuaikaa alle vuoteen ja pienentää korkoja yli 75 %. Jos sama 2 000 euron velka olisi pankkikortilla noin 11,6 %:n korolla ja maksaisit 100 € kuukaudessa, korkoja kertyisi noin 233 € – noin 150 € vähemmän kuin korkokaton tasolla.

Luottokortin edut

Kuluttajansuoja

Luottokortilla maksaminen antaa paremman suojan kuin debit-maksu. Kuluttajansuojalain mukaan voit tietyin edellytyksin esittää luotonantajalle saman vaatimuksen kuin myyjälle, jos tuote jää toimittamatta tai on virheellinen. Tämä on erityisen hyödyllistä verkko-ostoksissa, matkojen ja lentojen varauksissa sekä suurissa hankinnoissa.

Matkavakuutus

Monissa luottokorteissa on matkavakuutus, joka voi kattaa esimerkiksi matkan peruuntumisen, matkatavaroiden viivästymisen ja sairauskulut matkalla. Vakuutus on usein voimassa vain, jos matka on maksettu kokonaan tai osittain kortilla. Tarkista vakuutuksen sisältö ja ehdot, sillä ne vaihtelevat paljon korttien välillä.

Bonukset ja cashback

Osa korteista palauttaa osan ostoista bonuksena tai cashbackina. Esimerkiksi kauppaketjujen korteilla voi kerätä lisäbonusta ketjun liikkeissä, ja jotkin pankkikortit maksavat pienen prosentin takaisin kaikista ostoista. Bonuksista on hyötyä vain, jos maksat laskun aina kokonaan – muuten korot syövät edut nopeasti.

Varaukset ja vakuudet

Hotellit, autovuokraamot ja monet verkkopalvelut vaativat luottokortin varaustakuuksi. Luottokortilla tehty katevaraus ei sido tililläsi olevaa rahaa samalla tavalla kuin debit-kortilla.

Lisää joustoa talouteen

Luottokortti voi toimia puskurina yllättäville menoille, kuten auton korjaukselle. Koroton maksuaika antaa aikaa järjestellä raha-asiat ennen eräpäivää.

Luottokortin riskit

• Velkakierre – minimierien maksaminen pitää velan voimassa pitkään, ja korot kasvattavat kokonaiskustannusta.
• Ylikulutus – kortilla maksaminen voi tuntua vähemmän konkreettiselta kuin käteisellä, mikä houkuttelee kuluttamaan enemmän.
• Käteisnostojen kalleus – nostosta peritään maksu, ja korko alkaa yleensä heti.
• Maksuhäiriö – maksamatta jätetty lasku voi johtaa maksuhäiriömerkintään, joka vaikeuttaa lainan, vuokra-asunnon ja liittymien saamista.

Luottoraja – kuinka suuri kannattaa hakea?

Luottoraja on summa, jonka voit enimmillään käyttää kortilla. Myöntäjä määrittelee sen tulojesi ja muiden velkojesi perusteella. Suuri luottoraja voi tuntua turvalliselta, mutta se näkyy positiivisessa luottotietorekisterissä kokonaan, vaikka et käyttäisi siitä euroakaan. Tämä voi heikentää mahdollisuuksiasi saada esimerkiksi asuntolainaa.

Hyvä nyrkkisääntö on hakea luottorajaa, joka kattaa tavallisen kuukauden kortilla tehdyt ostot ja pienen puskurin yllättäviin menoihin. Luottorajaa voi yleensä muuttaa myöhemmin verkkopankissa tai sovelluksessa: nostaminen edellyttää uutta luottopäätöstä, mutta laskeminen onnistuu yleensä helposti.

Minimierä ja laskun maksaminen

Luottokorttilaskussa on tyypillisesti kaksi summaa: koko käytetty luotto ja vähimmäismaksu. Vähimmäismaksu on yleensä muutama prosentti velan määrästä, kuitenkin vähintään tietty euromäärä. Kun maksat vain vähimmäismaksun, loppuosalle kertyy korkoa, ja velka lyhenee hitaasti. Paras tapa on maksaa aina koko lasku. Jos se ei ole mahdollista, maksa niin paljon kuin pystyt ja tee suunnitelma velan kuittaamiseksi.

Mobiilimaksaminen

Useimmat luottokortit voi lisätä puhelimen mobiililompakkoon, kuten Apple Payhin tai Google Payhin. Mobiilimaksu on turvallinen, sillä kortin numeroa ei välitetä kauppiaalle, ja jokainen maksu vahvistetaan puhelimen biometrisella tunnistuksella tai tunnusluvulla. Kortin voi usein ottaa käyttöön mobiililompakossa heti luottopäätöksen jälkeen, ennen kuin fyysinen kortti on saapunut.

Uudet säännöt marraskuusta 2026

EU:n uusi kuluttajaluottodirektiivi tulee Suomessa sovellettavaksi 20.11.2026. Se tiukentaa luotonantajien velvollisuutta arvioida hakijan maksukykyä ja edellyttää, että luoton kustannukset ja todellinen vuosikorko esitetään mainonnassa entistä selkeämmin. Sääntely laajenee myös ”osta nyt, maksa myöhemmin” -palveluihin. Luottokortin hakijalle muutos tarkoittaa selkeämpää tietoa ja parempaa suojaa.

Näin haet luottokorttia

1. Mieti käyttötarve – maksatko laskun aina kokonaan vai tarvitsetko luottoa pidempään? Tarvitsetko matkavakuutusta tai bonuksia?
2. Vertaile kortteja – katso korko, vuosimaksu, koroton aika, valuuttamaksut ja edut.
3. Hae sopivan suuruista luottorajaa – liian suuri luottoraja voi heikentää mahdollisuuksia saada muuta lainaa.
4. Täytä hakemus verkossa – tunnistaudu pankkitunnuksilla ja ilmoita tulot, menot ja velat.
5. Odota luottopäätöstä – päätös tulee usein heti tai muutamassa päivässä.
6. Aktivoi kortti – kortti saapuu postitse, ja monet kortit voi ottaa heti käyttöön mobiililompakossa.

Vaatimukset luottokortin saamiseksi

Luottokortin myöntäjät edellyttävät tyypillisesti:

• vähintään 18 vuoden ikää (osalla myöntäjistä 20 tai 23 vuotta)
• säännöllisiä tuloja
• vakinaista asuinpaikkaa Suomessa
• suomalaisia verkkopankkitunnuksia
• ettei hakijalla ole maksuhäiriömerkintää

Myöntäjän on tarkistettava hakijan tiedot myös positiivisesta luottotietorekisteristä, joka kokoaa yhteen kuluttajien luotot ja tulot. Rekisterissä näkyvät myös luottokorttien luottorajat – myös ne, joita et käytä. Siksi tarpeettomat kortit kannattaa irtisanoa ennen uuden luoton hakemista.

Luottokortti matkalla

Luottokortti on lähes välttämätön ulkomaanmatkoilla. Hotellit ja autovuokraamot edellyttävät sitä usein, ja korttiin liittyvä matkavakuutus voi korvata yllättäviä kuluja. Kiinnitä kuitenkin huomiota valuutanvaihtoon:

• Valitse aina maksu paikallisessa valuutassa, jos maksupääte tai automaatti tarjoaa vaihtoehdon. Euroiksi muunnettu summa (ns. dynaaminen valuutanmuunto) on usein selvästi kalliimpi.
• Vältä käteisnostoja luotolta – nostosta peritään maksu ja korkoa heti.
• Tarkista valuuttamaksu – kortin oma valuutanvaihtomaksu on tyypillisesti 1,5–2,5 %.
• Ilmoita matkasta tarvittaessa – osa myöntäjistä suosittelee ilmoittamaan ulkomaanmatkasta, jotta kortin käyttöä ei estetä turvallisuussyistä.

Turvallinen käyttö

Luottokortti on turvallinen maksuväline, kun noudatat muutamaa perusohjetta. Älä koskaan anna kortin tietoja, tunnuslukua tai pankkitunnuksia puhelimessa, sähköpostilla tai tekstiviestillä – pankki ei kysy niitä. Ota käyttöön mobiilisovelluksen ilmoitukset, jolloin näet jokaisen veloituksen heti. Jos kortti katoaa tai huomaat tuntemattoman veloituksen, tee katoamisilmoitus välittömästi.

Kortinhaltijan vastuu luvattomasta käytöstä on lain mukaan rajattu: ennen katoamisilmoitusta vastuu on yleensä enintään 50 euroa, ellei kortinhaltija ole toiminut törkeän huolimattomasti. Ilmoituksen jälkeen vastuu siirtyy kortin myöntäjälle. Tämä suoja koskee sekä luotto- että debit-kortteja.

Luottokortti vai kulutusluotto?

Luottokortti sopii hyvin lyhytaikaiseen rahoitukseen ja jokapäiväisiin ostoksiin, kun lasku maksetaan nopeasti. Jos tarvitset rahaa suurempaan hankintaan ja maksat sitä takaisin pidempään, tavallinen kulutusluotto on yleensä edullisempi. Kulutusluotossa on kiinteä takaisinmaksusuunnitelma ja usein matalampi korko kuin luottokortissa. Lue lisää lainojen vertailusta oppaastamme lainan kilpailuttaminen ja korot.

Jos sinulla on jo useita luottokorttivelkoja, niiden yhdistäminen yhdeksi lainaksi voi pienentää kokonaiskorkoa ja selkeyttää taloutta.

Vinkit fiksuun luottokortin käyttöön

• Maksa koko lasku eräpäivään mennessä – silloin luottokortti on käytännössä ilmainen.
• Ota käyttöön automaattinen maksu – e-lasku tai suoramaksu varmistaa, ettei eräpäivä unohdu.
• Pidä luottoraja kohtuullisena – sen pitää vastata todellista tarvetta.
• Älä nosta käteistä luotolta – se on kortin kallein käyttötapa.
• Seuraa kulutusta sovelluksesta – näet ostot reaaliajassa.
• Hyödynnä edut – matkavakuutus, bonukset ja kuluttajansuoja tuovat lisäarvoa.
• Irtisano tarpeettomat kortit – ne näkyvät luottotietorekisterissä ja voivat heikentää lainansaantia.

Usein kysytyt kysymykset luottokorteista